Pagos digitales podrían facilitar el acceso al crédito en México
La transición hacia los pagos electrónicos en México podría facilitar el acceso al crédito para familias y pequeñas empresas, además de impulsar la formalización de negocios, de acuerdo con un análisis de Moody’s Ratings sobre las recientes reformas al sistema de pagos.
La agencia calificadora señaló que el uso de medios digitales permitiría reducir los costos asociados al manejo de efectivo y generar información más detallada sobre las operaciones de consumidores y establecimientos. Estos registros podrían ayudar a las instituciones financieras a evaluar mejor a los solicitantes de préstamos, especialmente a quienes actualmente tienen dificultades para demostrar su capacidad de pago.
El análisis contempla la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, aprobada por el Senado el pasado 20 de octubre y enviada al Ejecutivo, así como una propuesta para reducir las comisiones que los bancos cobran indirectamente a los comercios por aceptar tarjetas.
La iniciativa plantea disminuir gradualmente las tasas promedio de intercambio hasta un máximo de 1% para tarjetas de crédito y 0.30% para débito, frente a niveles actuales que pueden alcanzar 1.91% y 1.15%, respectivamente, según Moody’s. La implementación se realizaría durante tres años para permitir ajustes en los precios y los programas de recompensas.
También se contempla prohibir acuerdos de exclusividad y ventas atadas, además de exigir que los proveedores de servicios de cobro entreguen a los comercios los recursos de sus operaciones el mismo día. La Secretaría de Hacienda tendría facultades para determinar qué sectores deberán aceptar exclusivamente pagos electrónicos, mientras que las entidades gubernamentales estarían obligadas a recibirlos.
Moody’s considera que la reducción de comisiones podría incentivar a más establecimientos, incluidos pequeños negocios e informales, a incorporar pagos con tarjeta. Aunque estas medidas podrían disminuir parte de los ingresos bancarios por comisiones, la calificadora prevé que el aumento en el volumen de transacciones compense parcialmente ese efecto con el tiempo.
El organismo también destacó los desafíos que enfrenta México en materia de inclusión financiera. En junio de 2026, los préstamos de la banca comercial representaban el 23% del producto interno bruto, por debajo del nivel aproximado del 50% registrado en otros grandes mercados bancarios de América Latina.
Además, alrededor del 63% de los adultos mexicanos contaba con una cuenta bancaria, mientras que la informalidad laboral y la falta de información verificable sobre los ingresos y las operaciones de muchos solicitantes continúan limitando el acceso al financiamiento.
Por ello, Moody’s considera que una mayor digitalización de los pagos podría fortalecer la economía formal y ampliar las oportunidades de crédito, aunque sus beneficios dependerán de la adopción de estas herramientas y de la implementación de las nuevas disposiciones.
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